07.04.2026 07:06
ЦБ закрепил новый подход к оценке дохода без проверки кредитной истории
⚡️ ЦБ закрепил новый подход к оценке дохода без проверки кредитной истории
В изменениях по требованиям к доходу заемщика появилось важное уточнение, которое может повлиять на одобрение ипотеки.
Законодательно закрепили: если заемщик не дает согласие на проверку кредитной истории, его доход приравнивается к расходам. Это означает нулевую платежеспособность и долговую нагрузку на уровне 100%.
➡️ Какие расходы учитывает банк:
• будущий ипотечный платеж
• действующие кредиты и кредитные карты в этом же банке
• алименты
• прожиточный минимум (если применяется в модели банка)
Банк может рассматривать клиента без проверки кредитной истории и учитывать его доход на уровне расходов. Это упрощает подключение созаемщика.
1️⃣ Пример №1: закредитованный заемщик
— у заемщика есть обязательства на 100 тыс ₽ в месяц и официальный доход 50 тыс ₽
— оформляется ипотека с платежом 36 тыс ₽
— банк приравнивает его доход к расходам и учитывает 36 тыс ₽
Если подключить жену в качестве созаемщика с доходом 36 тыс ₽, совокупная долговая нагрузка по сделке будет около 50%, что укладывается в требования банков.
2️⃣ Пример №2: заемщик с плохой кредитной историей
— банк также может не учитывать ее как фактор риска
— доход заемщика приравнивается к расходам
— если доход отсутствует или не подтверждается, в расчет берутся только доход и кредитная история созаемщика
На данный момент банки все же запрашивают согласие на проверку кредитной истории. В перспективе новый механизм позволит банкам проводить сделки с участием созаемщиков в сложных кейсах: при высокой финансовой нагрузке, отсутствии или проблемной кредитной истории у основного заемщика.
В изменениях по требованиям к доходу заемщика появилось важное уточнение, которое может повлиять на одобрение ипотеки.
Законодательно закрепили: если заемщик не дает согласие на проверку кредитной истории, его доход приравнивается к расходам. Это означает нулевую платежеспособность и долговую нагрузку на уровне 100%.
➡️ Какие расходы учитывает банк:
• будущий ипотечный платеж
• действующие кредиты и кредитные карты в этом же банке
• алименты
• прожиточный минимум (если применяется в модели банка)
Банк может рассматривать клиента без проверки кредитной истории и учитывать его доход на уровне расходов. Это упрощает подключение созаемщика.
1️⃣ Пример №1: закредитованный заемщик
— у заемщика есть обязательства на 100 тыс ₽ в месяц и официальный доход 50 тыс ₽
— оформляется ипотека с платежом 36 тыс ₽
— банк приравнивает его доход к расходам и учитывает 36 тыс ₽
Если подключить жену в качестве созаемщика с доходом 36 тыс ₽, совокупная долговая нагрузка по сделке будет около 50%, что укладывается в требования банков.
2️⃣ Пример №2: заемщик с плохой кредитной историей
— банк также может не учитывать ее как фактор риска
— доход заемщика приравнивается к расходам
— если доход отсутствует или не подтверждается, в расчет берутся только доход и кредитная история созаемщика
На данный момент банки все же запрашивают согласие на проверку кредитной истории. В перспективе новый механизм позволит банкам проводить сделки с участием созаемщиков в сложных кейсах: при высокой финансовой нагрузке, отсутствии или проблемной кредитной истории у основного заемщика.