ИИС-3: ловушка на 5 лет или выгодный инструмент?

ИИС-3 — ловушка на 5 лет?

Как наконец стать собой: курс «Сепарация» для женщин

Перестаньте жить чужими ожиданиями — найдите внутреннюю свободу и уверенность

Начать путь к себе →

ИИС – это индивидуальный инвестиционный счет, разновидность брокерского счета. Открыть его можно у любого брокера бесплатно. Этот счет имеет жирный нюанс, из-за которого часть инвесторов его обходят стороной, а зря.

Когда слышишь «нельзя вывести деньги 5 лет», то многие на этом и заканчивают. Звучит как заморозка.
Давайте разберёмся, что за этим стоит. Ведь это один из немногих инструментов, где государство реально доплачивает вам за инвестиции.

Как это работает
ИИС-3 — это брокерский счёт на 5 лет с двумя налоговыми льготами одновременно. На старых ИИС нужно было выбирать одну из двух. Здесь обе сразу.

Льгота №1: возврат НДФЛ с зарплаты

Каждый год вы платите налог с дохода на работе. Если вносите деньги на ИИС, то государство возвращает вам этот уже уплаченный налог обратно.
Максимум считается с суммы 400 000 ₽ в год: платите 13% → возвращаете 52 000 ₽; платите 22% → возвращаете 88 000 ₽.
Важно: работает только если платите официальный НДФЛ. Для ИП и самозанятых эта льгота недоступна.

Льгота №2: ноль налога на прибыль внутри счёта

Купили акцию за 100 ₽, продали за 200 ₽: на обычном брокерском счёте заплатили бы 13% с прибыли. На ИИС-3 вы не платите. То же самое с купонами по облигациям - налога нет. Исключение – дивиденды.
Это отдельная льгота, никак не связанная с первой. И на ее применение не важно, работаете ли вы, бизнес у вас или вы домохозяйка. Главное, чтобы счет бы открыт у вас 5 лет. На дистанции 20 лет инвестор, который не платит налог с прибыли и купонов, накапливает капитал в два раза больше того, кто платит.

Детали, которые мало кто знает

▪️ Можно открыть до 3 ИИС одновременно
▪️ На ИИС заводятся только деньги. Перевести бумаги с другого брокерского счёта напрямую нельзя — нужно там продать, завести кэш
▪️ Любой вывод денег = закрытие счёта и потеря льгот. Исключение одно: дорогостоящее лечение, но деньги идут напрямую в клинику, не вам на руки
▪️ Дивиденды можно настроить на вывод на банковский счёт — это не считается закрытием
▪️ Если открыть ИИС сейчас, то срок будет 5 лет. С 2027 года минимальный срок начнёт расти: 6 лет, потом 7, и так до 10 лет к 2031-му. Те, кто открывают сейчас, фиксируют самый короткий срок.

Еще одно неочевидное преимущество такого счета
Есть люди, которые копят-копят, а потом тратят всё разом, потому что что-то срочно понадобилось или просто возник соблазн. На обычном счёте ничто не останавливает: продали все и вывели.
На ИИС останавливает психология потерь. Захотел вывести, мозг сам считает: «стоп, я уже получил 150 000 вычетами, плюс потеряю льготу на прибыль... нет, пусть лежит». Это фича для тех, кто знает за собой эту привычку🤪.

Кому подходит ИИС

✅ Горизонт от 5 лет и есть официальный доход — открывайте сейчас, пока срок ещё минимальный

✅ Если даже вы не платите НДФЛ, то вторая льгота всё равно работает, купоны и прибыль от продажи без налога через 5 лет

❌ Деньги могут понадобиться раньше срока, то открывайте обычный брокерский счёт.

В «Семье» мы тщательно разбираем, какие бумаги стоит покупать для того, чтобы размещать портфель на ИИС-3. И как ими управлять внутри счета, чтобы накопить больший капитал через 5 лет в сравнении с тем, кто инвестирует просто на брокерском счете.