Где проценты на эксроу-счета?

Где проценты на эксроу-счета?

В комментариях возникло обсуждение с постоянным читателем относительно новости:
Новость: В Москве квадратный метр подорожал за год на 17%, до 499,1 тыс. рублей. Эксперты считают, что жильё продолжит дорожать из-за роста затрат на рабочих, стройматериалы и логистику.

Читатель: ЭксперДы лучше бы подумали о ставке ЦБ, в результате которого кредиты для застройщиков стали очень дорогими, а также о непродуманности закона с экскроу-счетами, который никому кроме банков не выгоден.

Автор: Стоп, а что с эскроу-счетами не так?

Читатель: Как что? Деньги просто лежат в банке. Почему банки не начисляют на них % также, как и на вклады?
Как итог - теряют и застройщики, и покупатели, которые в случае расторжения договора получают средства, на которые уже невозможно купить недвижимость.
Банк тем временем, кредитует застройщика деньгами покупателей!!!
Прекрасная схема обогащения банков, не правда ли? С учётом минимального налога они вообще в одних плюсах с эксроу-счетами.
Тот же Самолёт, при начислении процентов на экскроу-счета, сегодня не был бы в столь плачевном состоянии.
Рост стоимости на недвижимость также напрямую с этим связан.

Обещал написать отдельный пост ликбеза, ответив читателю.

Про эскроу-счета был уже текст, советую прочитать. Это безопасный счёт банке, на который поступают деньги от покупателей недвижимости, которые затем передадут застройщику после завершения строительства. Это страховка на тот случай, если застройщик обанкротится, не достроив жильё и тем самым «кинув» дольщиков.

Почему банк платит проценты на вклад? Потому что вклад является основной для создания кредитов, а кредиты это основной способ заработка для банков. Банк использует деньги вкладчиков и платит им за это использование — проценты, начисляемые на вклад, всегда меньше процентов за кредит. Разница между этими процентами, маржа, это и есть прибыль банка.

Так вот, по эскроу-счетам банки не платят проценты, это правда. Это прописано в законе о них, статья 15.5, параграф 5. Но может ли банк за счёт средств на экскроу-счёте создавать новые кредиты? На самом деле... да. Но здесь есть нюансы.

Принимая деньги на эскроу-счёт, банк принимает их себе на общий баланс. Вот было у него, к примеру, 100 вкладов на каждом из которых лежит ₽100 рублей (итого база для выдачи кредитов ₽10 000). А потом банк влез в проект строительства, открыл эскроу-счёт и получил по нему ещё ₽1000 рублей. Общая база для выдачи кредитов, т.е. суммарно денег, за счёт которых кредиты будут создаваться кредиты (кредитная эмиссия), у них уже будет ₽11 000. Повторюсь, это всё из-за того, что счета эскроу учитываются в общем балансе банка, увеличивая ликвидность.

НО! Важное «но». Деньги на счетах эскроу-счетах заморожены на весь период строительства. Они находятся, грубо говоря, в одной кубышке и банк никуда не имеет права их деть, они принадлежат покупателям. Т.е. формально банк их использовать не имеет права, поэтому и не начисляет проценты. Но так как они учитываются на общем балансе, то банк создаёт новые кредиты за счёт общего учёта денег на балансе.

Хитро? Ну конечно, а как вы ещё хотели от банков? На рынке уже давно звучат требования о «честном эскроу», чтобы по ним начислялись проценты. Для этого нужны законодательные изменения и инициативы имеются.

#ликбез

@oslabilrubl