ЦБ подготовил и согласовал с Росфинмониторингом рекомендации для банков по определению источников происхождения денег клиентов при крупных операциях с…

ЦБ подготовил и согласовал с Росфинмониторингом рекомендации для банков по определению источников происхождения денег клиентов при крупных операциях с наличными. Это сильный надзорный сигнал: банки должны активнее выявлять крупные и нетипичные операции, запрашивать происхождение денег, повышать риск клиента и при необходимости квалифицировать операции как подозрительные.

Это важный момент: даже единичный кейс может изменить риск-профиль клиента и повлиять на дальнейшее обслуживание.

ЦБ рекомендует банкам ежедневно анализировать операции клиентов и отдельно смотреть на несколько типов сценариев.

Физические лица

▫️ Крупное внесение наличных на счёт: например, от 5 млн рублей за 30 дней, если такие внесения составляют не менее 70% кредитового оборота, а затем деньги быстро, например в течение 10 дней, уходят за рубеж в объёме не менее 70% внесённых наличных.

▫️ Дробление внесений: например, не менее 10 операций по внесению наличных, каждая от 100 тыс. рублей, за 30 дней, после чего значительная часть денег также быстро переводится за рубеж.

▫️ Внесение наличных без открытия банковского счёта для зачисления на счёт юрлица. Пороговый пример — от 5 млн рублей за 30 дней, особенно если банк считает, что реальная цель операции — оплата по договору за третье юрлицо, например за нерезидента в пользу российской компании. 

Важная оговорка: эти признаки не должны применяться к физлицам, по которым у банка уже есть документально подтверждённая информация о финансовом положении, деловой репутации и источниках происхождения средств.

Юрлица и ИП

▫️ Для юрлиц-нерезидентов ЦБ выделяет внесение наличных на счёт на сумму от 30 млн рублей за 30 дней. 

▫️ Для российских юрлиц и ИП важен не только размер, но и отклонение от обычного профиля клиента. Признаком риска считается внесение наличных на сумму от 30 млн рублей за 30 дней, если это значительно выше среднемесячных оборотов клиента за предыдущие три месяца. 

▫️ Ещё один риск-сценарий — когда бизнес вносит от 30 млн рублей за 30 дней, хотя раньше работал преимущественно безналично или его деятельность не предполагает интенсивного использования наличных.

▫️ Отдельно ЦБ рекомендует банкам не реже одного раза в три месяца пересматривать и при необходимости обновлять значения операций в суммах и долях.

▫️ При приёме на обслуживание юрлиц и ИП регулятор рекомендует банкам запрашивать информацию по прежним операциям с наличными в других банках и кассовые документы. Неполный пакет документов будет фактором риска.

Эти рекомендации напрямую будут влиять на клиентский опыт бизнеса в банках. Если просто усилить проверки без продуманного интерфейса и понятной коммуникации, клиент будет воспринимать это как внезапную блокировку или произвол. Правильная продуктовая задача — встроить контроль в цифровой сервис
:

• заранее объяснять, когда могут потребоваться документы;
• показывать понятный список подтверждений;
• давать возможность загрузить документы онлайн;
• объяснять статус проверки;
• предупреждать клиента о риске до отказа или блокировки;
• учитывать отрасль, сезонность и обычный профиль наличных операций.

Высший пилотаж — превратить требования ЦБ в сервис раннего предупреждения: клиент понимает, какие операции выглядят рискованными, какие документы нужны и как не доводить ситуацию до ограничения обслуживания.

Подписывайтесь на Финтехно