26.05.2026 14:09
🚫 2 случая, когда НЕВЫГОДНО погашать ипотеку досрочно 1️⃣ Ипотека по низкой ставке.
🚫 2 случая, когда НЕВЫГОДНО погашать ипотеку досрочно
1️⃣ Ипотека по низкой ставке. Если процент по вкладам выше, чем по кредиту, математически выгоднее инвестировать, а не гасить долг.
Сейчас при ставке ЦБ 14,5% можно легко открыть вклад под 12-13%. Если процент по вашей ипотеке ниже — копите.
👨🏻🦱 Николай взял по семейной ипотеке ₽6 млн под 6% на 30 лет. Через месяц у него появились лишние ₽100 тыс.
➖ Если потратит их на досрочное погашение с уменьшением срока: переплата в моменте сократится на ₽474,4 тыс., срок — на 1 год и 3 месяца.
➖ Если положит на депозит: 100 тыс. под 13% за год принесут ₽13 тыс. сверху. Если Николай спустя 12 мес. закинет их (₽113 тыс.) на досрочное погашение, то переплата уменьшится уже на ₽496,7 тыс., а срок на 1 год и 4 месяца.
Одна и та же сумма в начале, отличается лишь логика действий. А итог: на ₽22,4 тыс. экономия больше + 1 месяц свободной жизни.
Но Николаю выгоднее и через год НЕ нести деньги в досрок, а положить на новый вклад. И повторять это до тех пор, пока ставка по депозитам станет меньше 6%.
А если сохранится высокая инфляция, то досрочное погашение на длинной дистанции может вовсе потерять смысл. Ведь с каждым годом реальная стоимость долга снижается.
🔥 Владельцы льготных кредитов под 3-8% — счастливчики, которым в России фактически не имеет смысла гасить ипотеку досрочно.
Если вам психологически неприятно быть должным или некомфортен ежемесячный платеж, подержите деньги на вкладах, пока ставка ЦБ не опустится хотя бы ниже 10%. А там уже можете закрывать досрочно.
2️⃣ Нет финансовой подушки безопасности. Бросать все свободные средства на досрочное погашение, не имея сбережений «на черный день», — большой риск. Жизнь непредсказуема (потеря работы, болезнь, непредвиденные траты) и требует «резерва», чтобы в случае форс-мажора не утонуть в просрочках.
Без запаса минимум на 3-6 месячных расходов не стоит браться за досрочное погашение, даже если вы владелец дорогой ипотеки под 15-20%.
👩🏻 Настя имела доход ₽130 тыс. в месяц. Обязательный ежемесячный платеж по ее ипотеке составлял ₽70 тыс. Еще ₽20 тыс. она старалась регулярно отправлять на досрок, чтобы скорее избавиться от долга.
Но у Насти не было никаких накоплений. Когда ее неожиданно сократили с работы, она не смогла вносить даже обязательный платеж по кредиту. Начались просрочки, звонки из банка и риск потерять жилье.
Согласны с таким подходом? 👍🏻/👎🏻
Telegram | Max | VK
1️⃣ Ипотека по низкой ставке. Если процент по вкладам выше, чем по кредиту, математически выгоднее инвестировать, а не гасить долг.
Сейчас при ставке ЦБ 14,5% можно легко открыть вклад под 12-13%. Если процент по вашей ипотеке ниже — копите.
👨🏻🦱 Николай взял по семейной ипотеке ₽6 млн под 6% на 30 лет. Через месяц у него появились лишние ₽100 тыс.
➖ Если потратит их на досрочное погашение с уменьшением срока: переплата в моменте сократится на ₽474,4 тыс., срок — на 1 год и 3 месяца.
➖ Если положит на депозит: 100 тыс. под 13% за год принесут ₽13 тыс. сверху. Если Николай спустя 12 мес. закинет их (₽113 тыс.) на досрочное погашение, то переплата уменьшится уже на ₽496,7 тыс., а срок на 1 год и 4 месяца.
Одна и та же сумма в начале, отличается лишь логика действий. А итог: на ₽22,4 тыс. экономия больше + 1 месяц свободной жизни.
Но Николаю выгоднее и через год НЕ нести деньги в досрок, а положить на новый вклад. И повторять это до тех пор, пока ставка по депозитам станет меньше 6%.
А если сохранится высокая инфляция, то досрочное погашение на длинной дистанции может вовсе потерять смысл. Ведь с каждым годом реальная стоимость долга снижается.
🔥 Владельцы льготных кредитов под 3-8% — счастливчики, которым в России фактически не имеет смысла гасить ипотеку досрочно.
Если вам психологически неприятно быть должным или некомфортен ежемесячный платеж, подержите деньги на вкладах, пока ставка ЦБ не опустится хотя бы ниже 10%. А там уже можете закрывать досрочно.
2️⃣ Нет финансовой подушки безопасности. Бросать все свободные средства на досрочное погашение, не имея сбережений «на черный день», — большой риск. Жизнь непредсказуема (потеря работы, болезнь, непредвиденные траты) и требует «резерва», чтобы в случае форс-мажора не утонуть в просрочках.
Без запаса минимум на 3-6 месячных расходов не стоит браться за досрочное погашение, даже если вы владелец дорогой ипотеки под 15-20%.
👩🏻 Настя имела доход ₽130 тыс. в месяц. Обязательный ежемесячный платеж по ее ипотеке составлял ₽70 тыс. Еще ₽20 тыс. она старалась регулярно отправлять на досрок, чтобы скорее избавиться от долга.
Но у Насти не было никаких накоплений. Когда ее неожиданно сократили с работы, она не смогла вносить даже обязательный платеж по кредиту. Начались просрочки, звонки из банка и риск потерять жилье.
Согласны с таким подходом? 👍🏻/👎🏻
Telegram | Max | VK