Пенсии не будет: почему модель перераспределения рушится

ПЕНСИИ НЕ БУДЕТ. И ВОТ ПОЧЕМУ

Тема неприятная, но игнорировать ее нельзя. У многих людей до сих пор есть заблуждение: «я поработаю, а дальше государство обеспечит мне спокойную старость». Проблема в том, что эта модель уже не работает, а дальше будет только хуже.

Начнем с простой вещи. Пенсионная система - это не копилка, где у вас лежат ваши деньги, которые работодатель бережно перечисляет с зп каждый месяц. Это перераспределение: текущие работающие платят за текущих пенсионеров. То есть, ваши деньги уже потрачены, их нет.

Так работает пенсионная система. Ваши отчисления с оплаты труда идут текущим пенсионерам, а вас должны будут "кормить" другие работающие люди в будущем.

Но есть одна проблема - демография. Людей, которые работают и платят налоги, становится меньше, а тех, кто получает выплаты больше. В итоге пенсионная сстема превращается в пирамиду.

Результат уже виден. Повышение пенсионного возраста - это своего рода нарушение правил. То есть налоги вы платили в ожидании пенсии в одном возрасте, а в итоге получите ее на 5 лет позже. Учитывая средний размер пенсии в 23,5 тыс. руб., это потерянные 1,4 млн руб. в текущих деньгах.

Вторая проблема - это сама логика выплат. Государство не заинтересовано в том, чтобы вы долго и комфортно жили на пенсии. Это нагрузка на бюджет. Поэтому пенсионный возраст растет, а сами выплаты остаются на уровне, который позволяет «доживать», но не жить качественно.

Отдельный момент - возраст. Даже если формально пенсия будет, возникает другой вопрос: в каком состоянии вы к ней придете. Есть понятие «здорового дожития» - возраста, когда человек еще может активно жить. И он, как правило, близок к текущему пенсионному возрасту или даже ниже . То есть вы можете дожить до пенсии, но вопрос - в каком качестве.

Накопительная часть пенсии. Ее фактически заморозили еще в 2014 году. Рассчитывать на разморозку не стоит, это был первый звонок, что система не справляется.

Теперь государство изобрело ПДС - но здесь тоже есть вопросы. Эффективность этого инструмента для человека с нормальным уровнем дохода очень слабая, так как софнансирование от государства будет ниже 1 к 1 уже от 80 тыс. руб. дохода в месяц. А вложения в НПФ это уровень депозитов по доходности, то есть просто перенос потребительских свойств денег во времени, без реального дохода.

Плюс есть фундаментальный риск горизонта. Если вам сегодня 30-40 лет, вам нужно доверить деньги структуре на десятки лет вперед, чтобы донести их до старости. В российской реальности это слишком длинный горизонт, чтобы считать его надежным. За такой срок может поменяться все.

На этом фоне все разговоры про «гарантированную пенсию» выглядят как иллюзия. Система может что-то платить, но рассчитывать на достойный уровень жизни за счет этих выплат - ошибка.

ВЫВОДЫ

Во-первых, пенсия - это не источник дохода, а базовая социальная поддержка. Ее задача - не обеспечить комфорт, а не дать человеку остаться без средств совсем. С пенсией вы сможете кое-как платить за ЖКУ, покупать дешевые лекарства и крупы по акции.

И это не преувеличение. Средний размер пенсии сейчас 23,5 тыс. руб. Только на ЖКУ в однушке вы будете платить четверть от этой суммы, на остальное останется 580 руб. в день. Почти 2 чашки кофе в Москве!

Во-вторых, горизонт слишком длинный, а неопределенность слишком высокая. Демография ухудшается, нагрузка на бюджет растет, правила регулярно меняются.

В таких условиях нельзя строить долгосрочные финансовые планы, опираясь только на государство. Не исключено, что через 10+ лет, когда вы будете выходить на пенсию, условия будут еще хуже.

Вторая часть — ниже👇